什麼是投資型保險呢？｜保險e聊站

保險e聊站 2015-05-12 08:53

　　投資型保險，與一般保險最大的不同在於，一般保險的資金投資運用，是交由保險公司決定，其風險也由保險公司承擔；而投資型保險是由保戶決定投資標的，風險自然由保戶自行承擔，因此，保戶所繳保費，除了負擔保障的成本外，另一部份會用於金融商品投資。　
　
◎　保單價值
　
　　投資型保險的保單價值分為兩個部分，一是一般帳戶，保戶需繳納「危險保費」，交由保險公司管理，用來支應保障所需的費用，如壽險中的身故、全殘理賠金，一般來說，投資型保險的危險保費會隨著年紀而逐年增加，就和定期壽險一樣，多採自然費率；二是專設的投資帳戶，保戶所繳保費扣除相關費用後，餘額累積至專設的投資帳戶，其金額由保戶自行管理，藉由投資標的，如基金、債券，累積投資帳戶價值。
　
　　投資帳戶的資產，與保險公司的資產是分開的，因此，若不幸保險公司倒閉，保險公司的債權人是不能扣押或追償保戶的投資帳戶資產。
　
◎　保費說明
　
　　購買投資型保險時，會有最低應繳金額，依各家保險公司所定。繳納的保費，其中有一部分除了用來做為保障成本的「危險保費」，亦有其他費用：
　
　　1.　前置費用：用於前收型的投資型保險。前幾年的保費，有大部分都是用來繳納前置費用的。
　　2.　後收費用：用於後收型的投資型保險。每月依比例從帳戶收取。
　　3.　管理費用：通常每個月扣除百元上下不等，亦有依投資帳戶金額比例收取，依各家保險公司而定。
　　4.　其他費用：如用來投資的超額保費，以及超過免費次數的轉換費用等等，依各家保險公司所定。
　
◎　投資型保險的類型
　
　　要知道投資型保險的類型，首先要認識兩個名詞，一是「變額」，意思是保險的金額並非固定，而是隨著投資帳戶價值的投資標的價值有所變動；其二是「萬能」，意思是指繳費的時間，以及繳費金額都是彈性的。
　
1.　變額壽險
　　繳費的時間，以及繳費金額都是固定的，但保險金額會隨投資標的價值而有所變化，其保險金是屬於一次性給付的。
　
2.　變額萬能壽險
　　結合「變額」及「萬能」的特性，繳費時間跟金額都是彈性的，其保險金額是依投資帳戶中的價值而定。
　　若單就保險的部分來看，較常見的是保額固定的型態，其保額只能調低，無法調高，另外也有可於區間調整的，保額能夠在區間內自行調整高低，選購時可以多加留意。
　
3.　變額年金
　　採年金險的給付方式，其累積期與給付期的保障，會隨著投資帳戶的價值而有所不同。
　
◎　身故保險金的計算
　
　　投資型保險，主要是從壽險演變而來，其身故理賠給付，分為甲型與乙型兩種型態。
　
1.　甲型
　　其身故保險金，是契約保險金或投資帳戶價值，兩者取其高，如契約保險金為一百萬，投資帳戶價值為兩百萬，則身故保險金會取較高的保單價值兩百萬；反之，若投資帳戶價值只剩五十萬，則會取較高的契約保險金一百萬，做為身故保險金。
　
2.　乙型
　　其身故保險金，是契約保險金加上投資帳戶價值，例如契約保險金為一百萬，投資帳戶價值為兩百萬，則身故保險金為兩者加總，共三百萬。
　
◎　費用收取方式
　
1.　前收型
　　又稱前置費用，各家收取的費率不同，通常會在前五年分別收取不同的比例。例如年繳十萬，第一年的前置費用60%為六萬，第二年40%為四萬，第三年、第四年各20%為四萬，第五年10%一萬，五年下來的前置費共150%，共為15萬。要注意的是，扣除完這些前置費以及其他管理費之後，才是作為投資用的金額。
　
2.　後收型
　　後收型的投資型保險，雖然不會收取前置費用，但會於每個月的投資帳戶價值扣除一定的比例（例如，每月扣除0.125％，約等於每年收取1.5%的費用），且若於前幾年解約，亦會從投資帳戶價值收取提前解約費（例如，要求持有至少五年，第一年解約須扣除5%...等，通常是逐年遞減）。要注意的是，由於其收取的費用是依帳戶價值而定，因此，當帳戶價值越高，被收取的費用也就會越高。
　
　　前收或後收型投資保險，其優劣取決於投資年限與投資績效。若投資年限較長，則前收型較有利；反之，則後收型有利。另外，需注意的是，由於前收型在前五年有較高的前置費用(如保費的150%)，所以，基本上較適合投資一定年期的保戶，好攤平前置費用，若在前幾年即解約，損失是很大的喔。此外，不管前收或是後收型的投資型保險，由於危險保費多採自然費率，所以隨著年紀增長，保費亦會拉高，因此須審慎考慮投資型保單的投保年期。　
　
　　最後835小編提醒，保戶投資盈虧自負，須自行承擔投資風險，需注意投資帳戶價值，避免扣除危險保費時，餘額不足，導致保單失效。
　